4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,

勞基法修法通過後,勞動部強調,根據勞基法修正案,年度終結或契約結束時若特休假沒休完,雇主必須將沒休完的特休假換發工資給勞工。但雇主只能折算工資給勞工,現在恐有轉圜,是否可將工資換成休假,勞動部正在研議。

包括台北市政府或其他縣市政府陸續詢問一例一休等相關問題,勞動部勞動條件與就業平等司司長謝倩蒨晚間指出,勞動部目前正在蒐集各界對一例一休的意見及疑義,並進行檢討及盤點,審慎研議。

例如特休日到底是用曆年制或是到職日計算,謝倩蒨指出,現有的法規載明是以到職日計算,但之前也曾函示可依年度終結或會計年度來計算,不只台北市勞動局,其他單位也來詢問,因此勞動部要檢討,進一步研議。

謝倩蒨說,至於特休假若到期未使用,可否遞延一事,目前勞基法明確規定年度未休完雇主就要給錢,但外界詢問如經勞資協商,勞工想換成休假是否可行;也有法律學者認為法律上應有彈性。勞動部對此法條解釋能否有更大空間,也正在盤點檢討。

謝倩蒨表示,一例一休勞基法修正後,相關配套措施或執行細節到底應該放入施行細則還是函示,勞動部正在蒐集各界意見,會審慎檢討研議。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的沒錢怎麼辦服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用卡債協商不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的

工商時報債務協商多久恢復信用【魏喬怡╱台北報導】

新興市場債券已擺脫美國大選帶來的疑慮,2017年有機會再現去年的報酬表現。法人分析,對於新興市場債券投資人而言,即便長期前景沒有令人擔心的理由,但市場情緒大起大落早已是家常便飯,而去年川普意外勝選引發的動盪就是最好的例子。

先機新興市場債券團隊主管沛倍強(John Peta)表示,川普喊出「美國優先」的口號,想要推動減稅、擴大基礎建設投資、與採取貿易保護主義,導致資產價格出現變化、新興市場債券爆發賣壓。

同時間,美國國庫券殖利率上升、美元升值,且市場預期聯準會將加大緊縮貨幣政策的力道。然而,儘管川普政府對許多新興國家帶來不確定性,但多數國家的經濟基本面並未出現顯著改變。

沛倍強對新興市場抱持較為正向的觀點。有鑑於今年新興市場貨幣將溫和升值,巴西、哥倫比亞、俄羅斯、與阿根廷等主要國家可望降息,加上目前6.8%的殖利率水準,預估2017年新興市場本地貨幣債券的報酬率為8∼12%。

宏利新興市場高收益債券基金經理人張瑞明指出,近期多位美國聯準會官員呼籲於3月升息,輔以景氣成長動能有望延續,市場預期本周升息機率已超過九成,雖然對新興市場債造成壓力,惟新興市場殖利率大多已反映美國今年可能會升息2∼3次,因此預估美國3月升息對新興市場影響有限。銀行貸款利息比較

日盛全球新興債券基金經理人陳勇徵表示,川普於2月28日國會演說中重申將進行歷史性的稅改、對美國企業減稅及大幅減輕中產階級的稅負,並將投入1兆美元於基礎建設,但這些刺激政策的實施時間表與內容仍待釐清,因此短期內美公債利率走勢將受美聯儲升息步調主導,美債殖利率曲線趨升,惟在新興國家基本面持續好轉、通膨仍相對溫和及原物料價格走穩下,新興債市可望有穩定表現。

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假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款如何貸款買車,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清個人信貸利率比較楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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