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大陸資本管制措施再升級。英國《金融時報》昨 (23) 日引述消息指,由今年 1 月起,上海各大銀行每允許客戶向境外匯款 100 元人民幣,銀行必須「補倉」100 元人民幣,以確保人民幣沒有淨流出。北京的措施更嚴厲,北京的銀行客戶向境外匯款每 80 元人民幣,銀行須「補回」100 元人民幣。

《星島日報》援引業內消息指出,上海各家銀行已要求人民幣境外匯款後,即需「補倉」等額人民幣,以確保不會出現人民幣淨流出。銀行客戶以往每增多 100 元人民幣存款等,最多可向境外匯款 160 元。

消息指,北京實行的管制力度更大,銀行代表客戶向境外匯款每 80 元人民幣,就需要進口 100 元人民幣,以確保銀行客戶的有關資金絕對淨流入。

向境外匯出人民幣款項,然後在境外兌換為外匯,成為大陸規避資本管制的一種方式。京滬兩地的銀行業內人士稱,各大銀行此前更加積極幫助客戶進行海外匯款,造成銀行的流出、流入資金比率,超出監管機構的規定。

路透社早前報導,人民銀行 1 月 11 日對部分銀行進行窗口指導,要求各行跨境人民幣月度收付比例,須控制於 1︰1 之內,要量入為出,即資金流入總量多於流出總量。未達要求的銀行,需暫停辦理居民跨境人民幣支出業務。知情人士表示,上述要求中所指的居民包括境內個人及企業。

消息稱,央行嚴控跨境資金池業的淨流出上限,是為了收緊離岸人民幣 (CNH) 的流動性,從而抬高做空人民幣的成本,以穩定離岸人民幣匯率。分析指,直接限制跨境匯入、匯出的上限比率,當局直接監測銀行的流入、流出數額,這將比管制個人、企業的跨境流動更為有效。

而《第一財經日報》也引述多名知情人士指,大陸商業銀行已得到央行有關部門的通知,要求「嚴控人民幣跨境資金池業務的淨流出上限,任意時點淨流出餘額不得大於 0」。

據悉,坊間流傳的內容主要包括:嚴控資金池業務的流出上限,任意時點淨流出餘額不得大於 0;截至 1 月 18 日淨流出餘額已經大於 0 的,暫停流出,僅可流入,直到淨流出的餘額小於 0 為止;淨流出餘額已經大於 0 的,當天辦理業務為淨流出的,銀行要對超出部分繳納 100% 存款準備金,違規情節嚴重的,監管機構將取消銀行資金池業務資格。

海自貿區亦無例外。香港《文匯報》報導,上海自貿區銀行人士對《21 世紀經濟報導》透露,1 月 19 日起,跨境人民幣資金池的資金在任何時點都不得為淨流出。跨境人民幣雙向資金池業務是資本項目跨境人民幣業務的重要政策之一,便於跨國企業集團內部歸集資金和調劑餘缺,是上海自貿區最受歡迎的金融業務之一。

大陸外匯儲備餘額已逼近 3 兆美元關口,但由於外匯儲備本身即為多幣種,美元升值令非美貨幣貶值,數額下降亦可能是匯率折算因素所致。過去數月間,高盛追蹤了另外兩組單獨數據,以測算大陸潛在的外匯流動,其一為非銀在岸外匯需求,即新增銀行代客即期結售匯逆差和遠期結售匯逆差之和,其二就是跨境人民幣流動。

中金首席經濟學家梁紅也曾在其報告中提及,人民幣流出或已成為規避外匯管理、實現資本跨境並最終轉為外匯資產的重要渠道。梁紅擔憂,當私人部門向境外輸出人民幣並在離岸換匯,離岸人民幣供給增加,人民幣匯率必將承壓,在匯率聯動機制 (如預期趨同) 的影響下,在岸匯率將受到拖累,人民幣流出亦會導致匯率貶值或外儲下降,與外匯流出並無二致。對本外幣資本管理的差異可能引發監管套利。梁紅並預測,央行在短期內或會加強對人民幣流出的管理,將其納入本外幣一體化的宏觀審慎監管框架。

分析指出,此番嚴控跨境人民幣淨流出,是繼去年 1 月央行對境外金融機構境內存放,執行正常存款準備金率政策後,旨在收緊離岸人民幣流動性的最新舉措。中國社會科學院世界經濟與政治研究所國際金融研究室副主任肖立晟認為,央行希望在人民幣匯率形成機制改革過程中,避免受到離岸市場過多的干擾,只要離岸市場的資金池收窄,賣空壓力就會增加。

大陸近期一直實施「寬進嚴出」的資金管制措施,鼓勵資金流入,嚴控資本流出。2016 年 12 月銀行結售匯逆差 463 億美元,按月擴大 60%,顯示年尾跨境資金外流壓力仍然較大。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力花蓮借錢方法償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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